親子二世代で返済する住宅ローン「親子リレーローン」を徹底解説

二世代で返済する「親子リレーローン」とは？

親子リレーローンとは、親子で1本のローンを契約し、二世代で返済をするものです。子の完済時年齢を基準に審査するため、親のみで住宅ローンを組むよりも返済期間を長くできる点が特徴です。

住宅ローンの審査では、「契約者が約束通り完済してくれるか」という点が重要になります。高齢になれば健康状態の懸念も出てくるため、完済時年齢を審査で考慮する金融機関は97.7％というデータがあります。（出典：国土交通省　融資を行う際に考慮する項目）

通常の借入は、完済時の年齢が満80歳までです。55歳の人が融資を受ける場合、最長の返済期間は25年となりますが、30歳の子と返済する場合、最長35年で融資を受けることが可能です。

融資を受ける期間を長くすることができれば、

・多くの融資を受けることができる

・同じ返済額の場合、毎月の返済額の負担が少なくなる

という利点があります。

以下のシミュレーションは、

①毎月10万ずつの返済を20年・35年した場合の借入可能額

②借入金額3,000万を25年・35年で返済した場合の月々の返済額

をそれぞれ比較したものです。（auじぶん銀行のシミュレーション

）

①

借入期間が35年の方が、20年よりも1,610万多く借り入れ可能です。借入期間が長い方が、予算を多く組むことができ、理想に近いマイホームを購入できます。

②

借入期間が10年違うと、月々の返済額が約3万違います。年間にして約36万となり、家計の負担を減らすことが可能です。

また、二世代で返済する場合の契約条件は、金融機関によって変わります。ここでは、りそな銀行とフラット35を紹介します。

・りそな住宅ローン　親子二世代型

条件　

・同居している、または同居予定の親子

・子の融資を受ける時の年齢が満20歳～満70歳未満で、返済が終わる時の年齢が満80歳未満。親は融資を受ける時の年齢が80歳以上でもOK

・年収が100万以上

・勤続年数1年以上の給与所得者

・団信に加入可能である※

※親子それぞれが借入額の1/2ずつ加入し、親が80歳の時点で、子の保障額を借入残高全額に変更します。

・フラット35　親子リレー返済

条件

・通常、融資を受ける時の年齢は満70歳未満だが、親は70歳以上もOK

・連帯債務者は申込者本人の子、孫などの直系卑属

・団信の加入はどちらか一人が加入可能

以上のように、金融機関によって条件や団信の加入方法が変わるため、契約前にしっかりと確認することが大切です。

【注意】親が返済期間中に亡くなった場合

二世代で返済できることは、良い点もありますが、注意点もあります。それは、親が返済の途中で亡くなった場合です。

前章で解説したフラット35のように、子のみが団信に加入する場合は、親の残債分も子が背負うことになります。

引き継いで返済していくことが厳しい場合、早めに金融機関に相談して返済計画を変更してもらったり、家を売却するなどが必要です。

万が一の時に備えて、両方が団信に加入するタイプにしておくなど、親子間でしっかり話し合うことが大切です。

合わせて読みたい記事