住宅ローンの審査に関係する属性って何？健康状態や年齢も大切

住宅ローンの審査に関係ある属性って？審査のポイントは？

住宅ローン審査では、申込者の属性・住宅ローンの目的となる不動産の評価がポイントです。

　

属性とは、住宅ローンを申し込む人の経済的・社会的な背景を指します。契約者が完済してくれなければ、銀行は大きな損をすることになりますよね。

　

そのため、契約者がきちんと返済してくれるかを審査することが必要です。

　

以下は、金融機関が属性に関して考慮する項目の一部と、考慮する金融機関の割合になります。

　

出典：国土交通省　民間住宅ローンの実態に関する調査

　

・勤続年数

　

当然ですが、勤続年数が長い方が属性は良くなります。

　

勤続年数の条件は、金融機関によってさまざまです。

　

たとえば新生銀行の場合、就業2年以上、りそな銀行の場合、勤続年数1年以上です。

　

・年収

　

金融機関によっては、申し込み条件に年収の下限を設けているところもあります。しかし、年収に対しての借入額の割合によっては、年収が低くても借入可能です。

　

住宅金融支援機構のフラット35では、年収制限は設けていません。

　

フラット35利用者（2019年度）の平均年収は607万。最も多い層は、400万以上600万未満（40.3％）、その次が400万未満（21.4％）となります。（出典：住宅金融支援機構　フラット35利用者調査）

　

・雇用形態

　

正社員、契約社員、派遣社員、パート・アルバイトなどの雇用形態によっても、審査の通りやすさが変わります。

　

正社員でない場合、収入や雇用が不安定のため、金融機関によっては、審査が難しいことも。

　

・カードローン等の他の債務の状況や返済履歴

　

銀行などの金融機関は、個人信用情報機関の会員となり、消費者の借入状況を共有しています。そのため、現在他社で借り入れている金額などを確認できるため、年収に対して返済額が多くなると、審査が厳しくなる可能性有。

　

また、気をつけなければいけないのは、過去に返済が滞った履歴も残ることです。心当たりがある人は、現在の他社からの借入額を減らしてから申し込むか、頭金を多く準備するなどの工夫が必要。

　

その他、業種や雇用先の規模、家族構成なども審査で考慮される場合がありますが、金融機関によって考慮する項目や、審査方法は変わります。

　

住宅ローンの審査は属性だけではなく健康状態や年齢も大切

前章で解説した属性が良くても、健康状態に不安があったり、高齢の場合は審査が厳しい可能性もあります。

　

住宅ローンの借入には、団信の加入が必須です。健康状態に不安がある場合、団信への加入ができません。その場合、フラット35 がおすすめ。フラット35では、団信の加入が任意です。

　

また、住宅ローンは返済期間が長い人では35年間となります。借入時の年齢と完済時の年齢も大切なポイント。

　

フラット35利用者の平均年齢と年代別の割合（2019年）は以下の通りです。

　

出典：住宅金融支援機構　フラット35利用者調査

　

住宅ローンを借り入れる人は、30歳代が最も多いことがわかります。　

　

また金融機関では、申込時の年齢が70歳未満、完済時は80歳未満という条件がよくありますが、老後のことを考えて、できれば定年退職前までの完済がおすすめ。

　

今回は、住宅ローンの属性について解説しましたが、住宅ローンの審査基準は金融機関ごとに異なります。属性に不安がある人は、複数の金融機関を候補に出しておくと、手続きがスムーズです。

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