【工夫】住宅ローンのペアローンのメリット3選と収入合算との違い

「住宅ローンの審査、自分の年収だけだと少し不安だな…」

住宅の購入は、人生の中でとても大きな買い物。家族の中に一定の収入がある人がいる場合、ペアローンを利用するとお得。

また、ペアローンなら責任を分担することも可能です。今回はその長所などを詳しく解説します。

この記事はFlatwork株式会社が監修しております。(リビングキャンプ運営)

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実際にマイホームの仲介業務をしているので現場のリアルな情報をお届けしていきます。

住宅ローンのペアローンとは?収入合算との違いを解説

夫婦や親子でマイホームを購入するとき、住宅ローンの借入額をできるだけ多くしたい!そんな時に利用できるのは、ペアローンや収入合算。

 

夫婦のお財布事情はそれぞれ異なり、はじめから財産を分けたい夫婦や、責任を分担したいという人は、ペアローンがおすすめ。これから詳しく解説していきます。

 

ペアローンとは?

 

ペアローンとは、夫婦や親子でマイホームを購入するとき、一定の収入がある2人が契約者になり、2本の契約を締結することです。通常、お互いがお互いの保証人になります。

 

契約は2本になるので、プランや借入金額などの諸条件も個別に契約可能。契約は別ですが、同じ金融機関で契約すること、同居することが前提条件です。

 

収入合算との違いは?

 

収入合算は、契約者が1名の一つの契約。通常、収入合算する人は保証人になります。

たとえば、年収500万の夫が契約者、年収300万の妻が連帯保証人になり、二人の年収を合算して、世帯収入とします。

 

以下の表は、ペアローンと収入合算の違いを表にまとめたものです。

 

夫婦の場合

 

 

ペアローンと収入合算は似ていますが、こうして見ると契約内容に大きな差があるので、しっかりと違いを理解しておきましょう。

   

住宅ローン・ペアローンの長所3選

 

ペアローンの長所は以下3選です。

 

長所①借入限度額が増える

長所②税額控除・給付金の恩恵を受けられる

長所③条件を二通りに設定できる

 

それでは一つずつ解説します。

 

借入限度額が増える

 

ペアローンでは、夫婦や親子で別々の契約を結ぶので、より多くの借入が可能。一人だけだと審査が不安な場合も、借入額を分けることで、それぞれに合った借入金額を設定できます。

 

税額控除・給付金の恩恵を受けられる

 

ペアローンでは、住宅ローン控除と、すまい給付金の対象者が二人分になります。

 

住宅ローン控除

 

住宅ローン控除とは、年末の住宅ローン残高に応じて、一定の金額を所得税から控除できるものです。通常、年末残高×1%(限度額40万)ですが、ペアローンの場合は2人分の限度額80万まで控除可能。

 

控除の適用年数は通常10年ですが、消費増税の影響を受けた人は13年に延長されます。令和元年10月1日〜令和2年12月31日までに住宅を取得し、消費増税の影響を受けた人は、適用年数が13年に延長可能。

 

また、上記の期限に住宅を取得したのに、新型コロナウイルスの影響で期限内に入居できなかった場合も、一定の条件を満たせば適用期間を13年延長可能。詳しくは、国税庁の公式サイトを確認してくださいね。

 

すまい給付金

 

すまい給付金とは、消費増税の影響でマイホーム購入の負担が増えてしまった人のために、現金を給付する制度です。対象は、平成26年に引き渡された住宅から、令和3年12月までに入居が済んだ住宅。

 

給付額は、マイホームを購入した時の税率、収入、マイホームの持分などで変わります。

 

条件を二通りに設定できる

 

ペアローンは契約が2つになるので、条件は各契約ごとに設定できます。たとえば夫婦の場合、夫が30年の変動金利で3,000万の借入、妻が25年の固定金利で2,000万の借入など。

 

また、お互いが債務者になることで、マイホームの返済に対しての責任も分担することができます。

 

住宅ローン・ペアローンで気をつけること

 

ペアローンで気をつけることは、諸経費です。マイホームを購入するには、事務手数料や登録料などの諸経費や準備の手間がかかります。

 

ペアローンは契約数が増えて諸経費も増えるので、あらかじめ見積もっておくことが大切。

 

また、住宅ローンを組むときに重要な団信の加入。ペアローンの団信は両者が加入します。しかし、どちらか一方に万が一のことがあった場合、もう一人の契約は残るので、返済を続ける必要があります。

 

たとえば、夫のみが5千万で契約した住宅ローンの返済途中で夫が亡くなった場合、残った住宅ローン残高の返済は0円。しかし、ペアローンで夫・妻が半分ずつ契約した場合は、残された夫または妻は返済を続ける義務があります。

 

まとめ

 

ペアローンの仕組みや長所についてご理解いただけましたか?

夫婦の事情はそれぞれで、中にははじめから財産を分けておきたいという人もいるでしょう。お互いが債務者になっていれば、財産だけでなく返済の義務も分割できるので、きっちり分けたい人にはぴったりの方法。

 

ただし、借入可能額を増やせるからと言って、必要以上の借入をしないように気をつけましょう。  

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